가계부실위험지수에 대해 알아보자

 

 

HDRI(가계부실위험지수)란?

HDRI(Household Insolvency Risk Index)는 가계의 소득흐름뿐만 아니라 금융자산과 실물자산을 종합적으로 고려하여 가계부채의 지급불능위험을 평가하는 지표입니다. 원리금상환율(DSR(Debt Service Ratio)과 DTA(Debt To Asset Ratio)를 결합하여 산출한 지수를 말하며, 자산으로 평가됩니다.

 

 

 

총 부채 상환 비율(DSR)

HDRI(Household Insolvency Risk Index)의 의미를 이해하기 위해서는 '총부채상환비율(Total Debt Repayment Ratio, DSR)'의 개념을 이해할 필요가 있습니다. 총부채상환율을 의미하는 'DSR'은 차주의 원리금 상환능력을 나타내는 지표로 차주가 보유하고 있는 모든 대출의 연간 원금상환액을 연간 소득으로 나누어 계산합니다.

 

대출에는 마이너스 통장, 신용대출, 전세대출, 자동차 할부금융 등이 있습니다. DSR = 연간 원리금(원금+이자) / 신규 및 기존 대출의 연간 소득-부채/자산 비율(DTA)

 

가계부실위험지수(HDRI)의 의미를 이해하기 위해 '총부채비율(DSR)'과 함께 나타나는 부채비율(DTA)은 부채 대 자산 비율. 일반적으로 DTA가 임계값(100%) 미만이면 자산 대 부채는 충분한 것으로 간주됩니다.

 

 

가계신용잔액 및 변동율(한국은행)

위의 DSR과 DTA에 기초하여 가계의 DSR과 DTA가 각각 40%와 100%일 때 가계부실위험지수는 100의 값을 갖도록 설정하였습니다. 

 

위험가구는 소득과 자산이 모두 '고위험가구', 자산면에서 취약한 '고위험가구', '고위험가구'로 구분할 수 있습니다. 그러나 고위험·고위험가구는 가계의 채무상환능력 취약 정도를 평가하기 위한 것으로, 이들 가계가 채무불이행, 즉 위급한 상황에 직면했다는 의미는 아니다.

 

그러나 가계부채의 위험은 가계부실위험지수(HDRI)를 통해 확인할 수 있으므로 HDRI가 위험군에 속할 경우 가계에 외부 충격이 가해지거나 위험한 경제 상황이 발생하면 더욱 위험하다. 다른 가정보다 정부 입장에서는 고위험 가구와 고위험 가구가 늘어나면서 경기가 불안정해진다. 이상으로 소득 측면에서 가계부실위험지수(HDRI), 원리금상환율(DSR), 부채비율(DTA)에 대해 알아보았습니다. 

 

 

가산금리와 우대금리